Beleggen voor je kind: wat levert het op?
Kort antwoord
Achttien jaar is de langste looptijd die je ooit cadeau krijgt. € 50 per maand tegen 6% rendement groeit in die tijd naar ongeveer € 19.464, waarvan € 10.800 je eigen inleg is. Op een spaarrekening met 1,5% rente was hetzelfde bedrag € 12.405 geweest. Het vermogen telt tot het achttiende jaar mee bij jouw box 3.
Achttien jaar is de kracht
Beleggen voor een kind is niet interessant omdat de bedragen groot zijn, maar omdat de looptijd dat is. Je legt in vanaf de geboorte en het geld hoeft pas rond het achttiende jaar beschikbaar te zijn. Zo lang zijn er weinig andere doelen.
| Inleg per maand | Eigen inleg | Na 18 jaar bij 6% |
|---|---|---|
| € 25 | € 5.400 | € 9.732 |
| € 50 | € 10.800 | € 19.464 |
| € 50 plus € 1.000 start | € 11.800 | € 22.401 |
Bij € 50 per maand is € 8.664 van het eindbedrag rendement. Zet je hetzelfde bedrag op een spaarrekening met 1,5% rente, dan eindig je op € 12.405. Het verschil van ruim € 7.000 komt bijna volledig door de looptijd: rendement dat zelf weer rendement maakt.
Reken je eigen bedragen door met de spaardoelcalculator als je een doelbedrag in gedachten hebt, bijvoorbeeld voor een studie of rijlessen.
Op wiens naam?
- Op naam van je kind. Het geld is juridisch van je kind en op het achttiende jaar krijgt het er volledige zeggenschap over. Dat kan precies de bedoeling zijn, maar je hebt er dan ook niets meer over te zeggen.
- Op je eigen naam, apart geoormerkt. Je houdt de regie en kunt zelf bepalen wanneer je het overdraagt. Fiscaal en administratief is dit eenvoudiger, mits je de discipline hebt om er niet aan te komen.
Hoe zit het met belasting?
Zolang je kind minderjarig is, telt zijn of haar vermogen mee bij de ouders in box 3. Het valt dus onder jouw heffingsvrij vermogen van € 59.357. Bij de bedragen uit de tabel hierboven kom je daar in de praktijk zelden bovenuit door alleen deze pot. Meer daarover staat in hoeveel spaargeld je belastingvrij mag hebben.
Vanaf het achttiende jaar doet je kind zelf aangifte, met een eigen vrijstelling. Wil je grotere bedragen overdragen, kijk dan naar de jaarlijkse schenkingsvrijstelling op belastingdienst.nl.
Waar let je op?
- Kosten wegen zwaar bij kleine bedragen. € 2 transactiekosten op een inleg van € 50 is 4% dat direct verdwijnt. Zoek een broker zonder transactiekosten op periodieke inleg, of leg per kwartaal in.
- Breed gespreid en simpel. Eén wereldwijde ETF is voor dit doel genoeg. Zie ETF of indexfonds.
- Bouw risico af richting het einde. Heb je het geld op een vast moment nodig, dan wil je niet dat er in het laatste jaar 30% af gaat. Veel ouders schuiven de laatste jaren naar sparen.
Vragen over dit onderwerp
Hoeveel moet ik inleggen voor mijn kind?
Er is geen goed bedrag; de looptijd doet het meeste werk. € 25 per maand vanaf de geboorte groeit bij 6% rendement in achttien jaar naar ongeveer € 9.732. Begin liever klein en op tijd dan groot en laat.
Beleggen of sparen voor mijn kind?
Bij achttien jaar looptijd weegt het hogere verwachte rendement van beleggen zwaar: in het rekenvoorbeeld ruim € 7.000 verschil bij € 50 per maand. Heb je het geld eerder nodig, of kun je een tussentijdse daling niet uitzitten, dan is sparen verstandiger.
Krijgt mijn kind het geld automatisch op zijn achttiende?
Alleen als de rekening op naam van je kind staat. Dan krijgt het op de achttiende verjaardag volledige zeggenschap. Staat het op jouw naam, dan bepaal je zelf wanneer en of je het overdraagt.
Telt het spaargeld van mijn kind mee voor mijn belastingaangifte?
Ja, het vermogen van minderjarige kinderen geef je op in je eigen aangifte. Het valt daarmee onder jouw heffingsvrij vermogen in box 3.