Spaarrente berekenen
Zie wat je spaargeld oplevert bij de rente die jouw bank betaalt — en hoeveel er na inflatie en box 3 echt overblijft. De rente wordt bij de meeste Nederlandse spaarrekeningen maandelijks berekend en jaarlijks bijgeschreven.
- Maandelijkse inleg
- Inflatie meegerekend
- Box 3 instelbaar
- Jaartabel
Na 10 jaar heb je naar verwachting
€ 44.906
Daarvan legde je zelf € 39.000 in. € 5.906 (13%) is rendement dat je geld voor je verdiende.
In koopkracht van vandaag is dat € 36.839 — bij 2,0% inflatie per jaar.
Totaal ingelegd
€ 39.000
startkapitaal + alle inleg
Totaal rendement
€ 5.906
na kosten en belasting
Puur rente op rente
€ 486
extra t.o.v. niet herbeleggen
Effectief rendement
2,02%
samengesteld per jaar
Groei van je vermogen
Hoe werkt rente op rente bij sparen?
Bij een spaarrekening is het effect kleiner dan bij beleggen, simpelweg omdat het rendement lager is. Toch is het verschil op lange termijn zichtbaar. Zet € 15.000 tegen 2% weg en je hebt na tien jaar ongeveer € 18.300 — waarvan ruim € 300 rente die je over eerder ontvangen rente hebt gekregen.
Belangrijker dan het percentage is bij sparen meestal de inleg. Wie € 200 per maand opzij zet, bouwt in tien jaar € 24.000 aan eigen inleg op. Die inleg doet meer voor je eindsaldo dan een half procent extra rente.
Spaarrente versus beleggen
Het grote verschil zit niet in de formule maar in het rendement en het risico. Sparen is nominaal veilig: je saldo kan niet dalen. Beleggen kent geen garantie en kan tussentijds fors in waarde dalen, maar had historisch gezien een veel hoger langetermijnrendement.
- Geld binnen vijf jaar nodig? Sparen. Een tussentijdse daling kun je dan niet uitzitten.
- Geld pas over tien jaar of langer nodig? Dan wordt beleggen interessanter, mits je een klap van 30% tot 50% kunt uitzitten.
- Twijfel je? Een deel sparen en een deel beleggen is een prima tussenweg.
Wil je zien wat hetzelfde bedrag in een breed gespreide ETF zou doen? Gebruik de ETF-calculator en zet daar hetzelfde startbedrag en dezelfde inleg neer.
Let op deze punten bij het kiezen van een spaarrekening
- Is de rente een actietarief of een blijvend tarief?
- Geldt de rente over je hele saldo of alleen tot een bepaald bedrag?
- Valt de bank onder het Nederlandse depositogarantiestelsel of dat van een ander EU-land? Tot € 100.000 per persoon per bank is je geld gegarandeerd.
- Kun je zonder boete opnemen, of zit je geld vast (deposito)?
Veelgestelde vragen
Hoe wordt spaarrente in Nederland berekend?
Banken berekenen de rente meestal dagelijks of maandelijks over je saldo en schrijven die één keer per jaar bij, vaak op 31 december of op de verjaardag van je rekening. Pas op het moment van bijschrijven gaat die rente zelf ook rente opleveren. Zet de samenstelfrequentie in de calculator op 'maandelijks' of 'jaarlijks' om beide varianten te vergelijken.
Wat is het verschil tussen rente en effectieve rente?
De nominale rente is het percentage dat de bank noemt. De effectieve rente houdt rekening met hoe vaak die rente wordt bijgeschreven. Bij 3% nominaal met maandelijkse bijschrijving is de effectieve rente 3,04%. Hoe vaker er wordt bijgeschreven, hoe hoger het effectieve rendement.
Betaal ik belasting over mijn spaarrente?
Je betaalt geen belasting over de rente zelf, maar over je vermogen in box 3. Boven het heffingsvrij vermogen rekent de Belastingdienst met een forfaitair rendement, dat voor spaargeld een stuk lager ligt dan voor beleggingen. Zet de belastingoptie in de calculator aan en vul de actuele percentages in om te zien wat het bij jou doet.
Levert sparen wel genoeg op bij inflatie?
Als de inflatie hoger is dan je spaarrente, daalt je koopkracht ondanks dat je saldo groeit. De koopkrachtlijn in de grafiek laat dat direct zien. Sparen blijft wel de juiste plek voor je buffer en voor geld dat je binnen vijf jaar nodig hebt — juist omdat het niet in waarde kan dalen.
Hoeveel buffer moet ik aanhouden voordat ik ga beleggen?
Een veelgebruikte vuistregel is drie tot zes maanden vaste lasten op een direct opvraagbare spaarrekening, plus geld voor bekende uitgaven binnen vijf jaar. Wat daarboven zit kun je overwegen te beleggen, mits je het risico kunt en wilt dragen.