ETF-calculator: maandelijks beleggen doorrekenen
Elke maand een vast bedrag in een wereldwijde indexfonds-ETF — dollar cost averaging. Deze calculator rekent het effect door inclusief lopende kosten (TER), transactiekosten per order en het rendement dat je herbelegt.
- TER en transactiekosten
- Inleg indexeren
- Koopkracht na inflatie
- Netto jaarrendement
Na 25 jaar heb je naar verwachting
€ 309.714
Daarvan legde je zelf € 120.309 in. € 189.405 (61%) is rendement dat je geld voor je verdiende.
In koopkracht van vandaag is dat € 188.780 — bij 2,0% inflatie per jaar.
Totaal ingelegd
€ 120.309
startkapitaal + alle inleg
Totaal rendement
€ 189.405
na kosten en belasting
Puur rente op rente
€ 87.701
extra t.o.v. niet herbeleggen
Rendement > inleg vanaf
jaar 11
je geld werkt harder dan jij
Groei van je vermogen
Wat kost het je?
- Totale kosten
- € 6.183
- Totale belasting
- € 0
Kosten en belasting drukken het rente-op-rente effect dubbel: je verliest het bedrag zelf én het rendement dat het de rest van de looptijd had opgeleverd. Je netto jaarrendement komt hiermee uit op 3,85%.
Waarom kosten bij ETF's zo zwaar wegen
Bij beleggen bepaal je het rendement niet, maar de kosten wel. Dat maakt kosten de enige knop waar je met zekerheid aan kunt draaien. Zet in de calculator eens 0,22% TER tegenover 0,70% en kijk wat er met je eindbedrag gebeurt: bij € 300 per maand over 25 jaar loopt het verschil in de duizenden euro's.
Naast de TER betaal je bij de meeste brokers transactiekosten per order. Leg je maandelijks in, dan zijn dat twaalf orders per jaar. Bij € 2 per order kost dat € 24 per jaar; bij een inleg van € 100 per maand is dat al 2% van je inleg. Sommige brokers hebben een kernselectie waarbij bepaalde ETF's zonder transactiekosten kunnen worden gekocht.
Dollar cost averaging in de praktijk
Door elke maand hetzelfde bedrag in te leggen koop je automatisch meer deelnemingen als de koers laag staat en minder als de koers hoog staat. Je gemiddelde aankoopprijs komt daardoor lager te liggen dan het gemiddelde van de koersen zelf. Dat is geen truc om meer rendement te halen, maar het beperkt de impact van een ongelukkig instapmoment.
Zo lees je de grafiek
- Het blauwe vlak is wat je zelf hebt ingelegd. Dat groeit in een rechte lijn.
- Het groene vlak is je rendement. Dat begint bijna vlak en buigt daarna omhoog — dat is het rente-op-rente effect.
- De oranje stippellijn laat zien wat je eindbedrag waard is in euro's van vandaag, na inflatie.
Het punt waarop het groene vlak dikker wordt dan je jaarlijkse inleg is het moment waarop je vermogen meer voor je verdient dan je er zelf in stopt. In de statistiek boven de grafiek staat in welk jaar dat gebeurt.
Waar beleg je in ETF's?
Het verschil tussen brokers zit in transactiekosten, servicekosten, valutakosten en of jouw ETF in de kernselectie zit. We hebben de Nederlandse aanbieders naast elkaar gezet in de brokervergelijking.
Veelgestelde vragen
Welk rendement moet ik invullen voor een wereldwijde ETF?
Veel beleggers rekenen met 6% tot 8% bruto per jaar. Dat is ruwweg het historische langetermijngemiddelde van wereldwijde aandelenindices vóór inflatie en vóór kosten. Reken je liever voorzichtig, gebruik dan 5%. Het blijft een aanname: het werkelijke rendement kan jarenlang lager of negatief zijn.
Wat is de TER en waarom telt die zo zwaar?
De Total Expense Ratio is het percentage dat de fondsaanbieder jaarlijks van het fondsvermogen afhaalt. Bij brede indexfondsen ligt dat tussen 0,07% en 0,25%. Het lijkt weinig, maar je betaalt het elk jaar over je hele vermogen — en je mist ook het rendement dat dat geld nog had kunnen maken. Over 30 jaar scheelt 0,5% extra kosten al snel meer dan een tiende van je eindvermogen.
Is maandelijks inleggen beter dan alles in één keer?
Puur wiskundig levert alles ineens inleggen gemiddeld iets meer op, omdat je geld langer in de markt zit. Maandelijks inleggen spreidt je instapmoment en past bij hoe de meeste mensen inkomen ontvangen: je belegt wat er binnenkomt. Het grootste voordeel is gedragsmatig — je blijft doorbeleggen, ook als de koersen dalen.
Wat betekent 'inleg jaarlijks verhogen'?
Daarmee laat je je maandinleg elk jaar met een vast percentage meegroeien, bijvoorbeeld met je salaris of met de inflatie. Zet je die op 2%, dan wordt € 300 na een jaar € 306, na twee jaar € 312, enzovoort. Over lange looptijden maakt dit een groot verschil in je eindbedrag.
Herbeleggende of uitkerende ETF?
Bij een herbeleggende (accumulerende) ETF worden dividenden automatisch opnieuw belegd binnen het fonds. Dat is precies het rente-op-rente effect zonder dat je zelf hoeft in te grijpen, en je bespaart transactiekosten. Bij een uitkerende ETF krijg je het dividend op je rekening en moet je het zelf herbeleggen. Deze calculator gaat uit van volledig herbeleggen.