Gratis · geen account · rekent in je eigen browser
Zie precies wat samengestelde interest met je spaargeld of beleggingen doet. Reken met periodieke inleg, inflatie, kosten en belasting, en ontdek hoeveel van je eindbedrag je zelf inlegt en hoeveel je geld voor je verdient.
Na 25 jaar heb je naar verwachting
€ 260.953
Daarvan legde je zelf € 85.000 in. € 175.953 (67%) is rendement dat je geld voor je verdiende.
In koopkracht van vandaag is dat € 159.059, bij 2,0% inflatie per jaar.
Totaal ingelegd
€ 85.000
startkapitaal + alle inleg
Totaal rendement
€ 175.953
na kosten en belasting
Puur rente op rente
€ 92.610
extra t.o.v. niet herbeleggen
Rendement > inleg vanaf
jaar 8
je geld werkt harder dan jij
Bij enkelvoudige rente krijg je elk jaar rendement over hetzelfde startbedrag. Bij rente op rente laat je het rendement staan, waardoor je het jaar daarop rendement maakt over een groter bedrag. Dat verschil lijkt de eerste jaren klein en wordt daarna onhoudbaar groot.
Een voorbeeld met € 10.000 en 7% rendement: na jaar één heb je € 700 verdiend. In jaar twee krijg je 7% over € 10.700, dus € 749. In jaar twintig is dat bedrag opgelopen tot ruim € 2.500 per jaar, zonder dat je ooit iets hebt bijgelegd. Je vermogen is dan € 38.697.
Zonder periodieke inleg gebruik je de standaardformule voor samengestelde interest:
K = K₀ × (1 + r)n
Hierin is K₀ je startkapitaal, r het rendement per periode (7% wordt 0,07) en n het aantal perioden. Leg je periodiek bij, dan telt daar de waarde van die reeks inleggen bij op:
K = K₀ × (1 + r)n + I × ((1 + r)n − 1) ÷ r
Onze calculator rekent niet met één formule maar simuleert elke maand afzonderlijk. Daardoor kunnen kosten, opnames, indexatie van je inleg en belasting op het juiste moment worden verrekend, precies zoals het in werkelijkheid gaat. Lees meer in de formule stap voor stap.
Onderstaande tabel gaat steeds uit van € 200 per maand tegen 7% rendement, doorgerekend tot je 67e. Alleen de startleeftijd verschilt.
| Begint op | Jaren | Zelf ingelegd | Rendement | Eindvermogen |
|---|---|---|---|---|
| 25 jaar | 42 | € 100.800 | € 511.492 | € 612.292 |
| 30 jaar | 37 | € 88.800 | € 332.955 | € 421.755 |
| 35 jaar | 32 | € 76.800 | € 210.549 | € 287.349 |
| 40 jaar | 27 | € 64.800 | € 127.738 | € 192.538 |
| 45 jaar | 22 | € 52.800 | € 72.858 | € 125.658 |
Tien jaar later beginnen kost je in dit voorbeeld ongeveer de helft van je eindvermogen, terwijl je maar een kwart minder inlegt. Dat is het hele verhaal van samengestelde interest in één tabel.
Rente op rente werkt alleen als je kosten laag houdt en je rendement herbelegt. Hieronder de aanbieders die daar in Nederland het beste bij passen, met hun tarieven naast elkaar.
Grote Nederlandse broker met een kernselectie ETF's die je onder voorwaarden zonder transactiekosten kunt kopen. Breed aanbod aan beurzen wereldwijd.
Indexbeleggen zonder gedoe: een klein aantal indexfondsen, automatisch periodiek inleggen en een vaste, transparante kostenstructuur.
Commissievrij handelen in aandelen en ETF's, met fractionele stukken en automatische inleg via zelf samengestelde portefeuilles.
Rente op rente, ook wel samengestelde interest, betekent dat je niet alleen rendement maakt over je eigen inleg, maar ook over het rendement dat je eerder hebt behaald. Dat eerdere rendement blijft staan en gaat zelf ook weer geld opleveren. Daardoor groeit je vermogen niet in een rechte lijn, maar steeds sneller naarmate de tijd verstrijkt.
De basisformule is eindkapitaal = startkapitaal × (1 + r)^n, waarbij r het rendement per periode is en n het aantal perioden. Leg je periodiek bij, dan komt daar de formule voor een annuïteit bij: inleg × ((1 + r)^n − 1) ÷ r. De calculator op deze pagina rekent dat maand voor maand door en verwerkt daarnaast kosten, inflatie en belasting.
Voor een spaarrekening reken je met de actuele spaarrente, meestal tussen 1% en 3%. Voor breed gespreide aandelen-ETF's wordt vaak 6% tot 8% per jaar gebruikt: dat ligt in de buurt van het historische langetermijngemiddelde van de wereldindex vóór inflatie. Dat is een gemiddelde over decennia en geen garantie; losse jaren kunnen fors negatief zijn.
Omdat het effect exponentieel is, telt elk extra jaar aan het einde het zwaarst. Wie op zijn 25e begint met € 200 per maand tegen 7% heeft op zijn 67e ruim twee keer zoveel als iemand die op zijn 35e begint, terwijl die tweede persoon maar 25% minder heeft ingelegd. Tijd is bij samengestelde interest waardevoller dan het bedrag.
Ja. Je kunt kiezen voor de Nederlandse box 3-heffing, waarbij jaarlijks een forfaitair rendement wordt belast boven het heffingsvrij vermogen, of voor een eindheffing over de winst. De percentages en vrijstellingen zijn instelbaar, omdat de regels regelmatig wijzigen. Controleer altijd de actuele cijfers bij de Belastingdienst.
Inflatie verandert je eindbedrag niet, maar wel wat je ervoor kunt kopen. Bij 2% inflatie is € 100.000 over 25 jaar nog ongeveer € 61.000 in koopkracht van vandaag waard. De calculator toont daarom een aparte koopkrachtlijn, zodat je ziet wat er in echte euro's overblijft.
Kosten kosten je twee keer: het bedrag zelf én al het rendement dat dat bedrag de rest van de looptijd nog had opgeleverd. Een verschil van 0,5% lopende kosten per jaar scheelt over 30 jaar ongeveer 9% van je eindvermogen, en over 40 jaar ruim 13%. Vul je verwachte TER en transactiekosten in om te zien wat het bij jou doet.
Je berekening wordt volledig in je eigen browser uitgevoerd. Er gaan geen bedragen naar onze server en we slaan niets op. Deel je een berekening via de deelknop, dan staan de waarden in de link die jij zelf kopieert, verder nergens.
Meer achtergrond vind je in de kennisbank. Staat je vraag er niet bij? Stel hem via het contactformulier.