Zelf pensioen opbouwen
Hoeveel vermogen heb je op je pensioendatum als je nu maandelijks belegt — en hoe lang gaat die pot mee als je er daarna jaarlijks uit leeft? Zet een bedrag bij 'opname per jaar' om de afbouwfase mee te rekenen.
- Opbouw én opname
- Inflatie meegerekend
- Kosten en belasting
- Jaartabel per jaar
Na 30 jaar heb je naar verwachting
€ 590.887
Daarvan legde je zelf € 214.727 in. € 376.160 (64%) is rendement dat je geld voor je verdiende.
In koopkracht van vandaag is dat € 326.211 — bij 2,0% inflatie per jaar.
Totaal ingelegd
€ 214.727
startkapitaal + alle inleg
Totaal rendement
€ 376.160
na kosten en belasting
Puur rente op rente
€ 181.651
extra t.o.v. niet herbeleggen
Rendement > inleg vanaf
jaar 10
je geld werkt harder dan jij
Groei van je vermogen
Wat kost het je?
- Totale kosten
- € 16.440
- Totale belasting
- € 0
Kosten en belasting drukken het rente-op-rente effect dubbel: je verliest het bedrag zelf én het rendement dat het de rest van de looptijd had opgeleverd. Je netto jaarrendement komt hiermee uit op 3,43%.
Opbouwen en weer opnemen
Een pensioenberekening bestaat uit twee fasen. In de opbouwfase leg je in en groeit je vermogen. In de opnamefase haal je er jaarlijks geld uit, terwijl de rest gewoon blijft renderen. Juist die tweede fase wordt vaak vergeten: je pot is op je pensioendatum niet klaar, maar moet dan nog twintig tot dertig jaar meegaan.
Vul bij de geavanceerde instellingen een bedrag in bij "opname per jaar" en geef aan vanaf welk jaar je begint met opnemen. Zet de looptijd op je totale horizon — dus opbouwjaren plus opnamejaren — en kijk in de jaartabel wanneer het saldo begint te dalen.
Waarom het laatste decennium het meest oplevert
Bij samengestelde interest zit het grootste deel van je rendement in de laatste jaren, simpelweg omdat het percentage dan over het grootste bedrag wordt berekend. Iemand die dertig jaar lang € 400 per maand inlegt, ziet het vermogen in de laatste vijf jaar vaak meer groeien dan in de eerste vijftien jaar bij elkaar. Dat maakt vroeg starten en lang doorgaan belangrijker dan het perfecte instapmoment.
Drie knoppen waar je aan kunt draaien
- Meer inleggen. De meest voorspelbare knop, maar ook de zwaarste in je maandbudget.
- Langer doorgaan. Twee jaar later stoppen scheelt vaak meer dan tien jaar extra sparen aan het begin.
- Kosten verlagen. De enige knop met een gegarandeerd effect. Zie de uitleg over kosten.
Let op
Deze calculator geeft een indicatie op basis van een constant rendement. In werkelijkheid schommelen rendementen sterk, en de volgorde waarin goede en slechte jaren komen doet er in de opnamefase veel toe. Gebruik de uitkomst als richting, niet als voorspelling, en laat je bij belangrijke keuzes adviseren door een financieel adviseur.
Veelgestelde vragen
Hoeveel heb ik nodig voor mijn pensioen?
Een veelgebruikte vuistregel is 70% van je laatste netto-inkomen. Trek daar je verwachte AOW en het pensioen van je werkgever vanaf; wat overblijft is het gat dat je zelf moet dekken. Vermenigvuldig dat jaarbedrag met 25 en je hebt een ruwe indicatie van het benodigde vermogen — dat komt overeen met een opnamepercentage van 4% per jaar.
Wat is de 4%-regel?
De 4%-regel stelt dat je in het eerste jaar 4% van je vermogen opneemt en dat bedrag daarna jaarlijks met de inflatie verhoogt. Historisch onderzoek op Amerikaanse data liet zien dat een portefeuille dat doorgaans dertig jaar volhield. Het is een vuistregel, geen garantie: bij een slechte start van de markt of hogere kosten kan het misgaan.
Moet ik minder risico nemen naarmate ik ouder word?
Veel mensen bouwen het aandelenrisico af in de tien tot vijftien jaar vóór hun pensioendatum, zodat een koersval vlak voor de eindstreep minder pijn doet. De keerzijde is een lager verwacht rendement. Je kunt dat in de calculator nabootsen door het rendement wat lager te zetten dan je in de opbouwfase zou gebruiken.
Hoe verwerk ik inflatie in mijn pensioenplanning?
Inflatie is over dertig jaar de grootste onzichtbare kostenpost. Bij 2% inflatie heeft € 1.000 over dertig jaar nog ongeveer de koopkracht van € 550 nu. Kijk daarom altijd naar de koopkrachtlijn in de grafiek en niet alleen naar het nominale eindbedrag.
Telt zelf beleggen mee als pensioen voor de Belastingdienst?
Nee. Beleg je op een gewone beleggingsrekening, dan valt dat vermogen in box 3 en betaal je daar jaarlijks over. Er zijn ook fiscaal vriendelijke vormen zoals een lijfrentebeleggingsrekening, waarbij je inleg aftrekbaar kan zijn als je pensioentekort hebt. Laat je voor die keuze goed informeren — dit is algemene informatie, geen advies.